金融科技巨头的互联网存款产品对民营银行有什么影响? 两阳夹一阴

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自12月18日蚂蚁集团率先移除互联网存款产品以来,京东金融、lufax等各大金融科技巨头迅速跟进。

互联网存款产品是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品,商业银行需要向互联网金融平台支付“分流费”等手续费。据央行金融稳定局局长孙天棋在11月的一次讲话中提供的数据,目前11家第三方互联网金融平台上展示的银行总数,涉及50多家出售存款的银行,其中大部分是中小银行。

互联网存款产品最早可以追溯到2018年。近年来,它逐渐成为一些中小银行特别是民营银行吸收存款的重要渠道。

2018年京东金融推出富民宝,富民银行的存款产品,业界普遍认为是互联网存款的开始。根据JD.com数字分行的招股说明书,JD.com数字分行帮助金融机构实现存款产品的大规模增长。截至2020年6月底,该公司已为金融机构推荐了200多万存款用户。

富民银行是中西部第一家私人银行。和富民银行一样,网上存款产品也受到很多私人银行的青睐。

据11月份《今日北京商报》报道,很多互联网金融平台推荐的银行存款多为中小银行产品,其中私人银行的产品占据“C位”,以推荐为主。以京东金融推荐的银行存款产品为例。全国19家民营银行中,该平台销售10款产品,1款产品售罄,4款产品上路。

私人银行为了省钱,也对网上存款产品支付更高的利息。

央行金融稳定局局长孙天棋提供的数据显示,通过第三方互联网金融平台出售的存款均为定期,主要为3年和5年。最高一年期利率为2.25%,3年期利率为4.125%,5年期利率为4.875%,接近或达到国家自主定价机制上限。

据《证券日报》近日报道,很多私人银行推出的存款产品最高收益可达近5%,有的平台在收益补贴方面更差,补贴收益率甚至达到6%,使得平台销售的部分产品一个月年化收益率达到7%以上。

一家私人银行可以与十多个金融技术平台合作

为什么以私人银行为代表的中小银行更愿意在第三方平台推出互联网存款产品?

兆联金融首席研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼在接受《The Paper》采访时表示,互联网存款业务的出现,当然有银行片面追求市场份额、盲目扩大存款规模等因素,但推出上述新存款产品和服务的银行多为中小银行,更体现了中小银行债务来源狭窄、债务成本高的困境。

该报观察到,私人银行一般在互联网存款产品方面与多个金融技术平台合作。例如,根据亿联银行2020年第三季度报告显示,亿联银行目前拥有京东金融、lufax、美团、小米金融等13个存款合作平台。报告期内,亿联银行优化平台管理机制,对合作平台进行全面评估和动态跟踪。截至报告期末,网络平台存款210.07亿元。其中,自营网上存款70.75亿元,外部平台存款139.32亿元。

互联网存款产品会对中小银行尤其是民营银行产生什么影响?

董希淼表示,中小银行资本实力较弱,负债有限,影响其信贷供给能力,不利于服务实体经济,尤其是小微企业。资本补充是增强抵御风险能力、服务实体经济的重要手段。因此,要支持他们引进合格股东增资扩股,支持发行新的资本工具和二级资本工具,支持合格银行在境内外上市融资。

董希淼还建议修改现行相关措施,方便更多中小银行(如部分民营银行)尽快进入同业拆借市场进行流动性管理,通过发行金融债券获取资金来源,缓解负债来源单一的问题。同时,进一步深化存款利率市场化,实行差别化政策,允许中小银行在市场利率自律机制下采取更加灵活的存款利率浮动空间。应对网上银行通过互联网渠道吸收存款给予差异化支持。

为什么最近各大互联网金融平台都移除了互联网存款产品?

《储蓄管理条例》第八条规定:“除储蓄机构外,任何单位和个人不得经营储蓄业务。”那么,什么是储蓄机构呢?《条例》第二条明确“储蓄机构”是指经中国人民银行或其分支机构批准的银行、信用社办理储蓄业务的机构,以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。换句话说,只有银行和信用社可以办理储蓄业务。

董希伟解释说,在互联网存款业务链中,互联网平台为存款产品提供信息展示和购买界面,起到引流和分流的作用;存款产品和服务由银行提供,债权债务关系是存款人和银行之间的关系。在这种模式下,互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务,需要由财务管理部门确定。严格来说,如果互联网平台不是《条例》规定的储蓄机构,就不能办理储蓄业务。

孙天棋在11月的“数字金融领域监管技术探索与应用研讨会”上提到了互联网存款产品的风险。

孙天棋表示,互联网存款产品业务发展过程中,出现了产品规模快速增长、存款结构明显变化、高风险机构进入、流动性依存度增加、同业融资替代效应出现等趋势,带来了存款营销行为、存款保险担保违规公示、地方法人银行因地域限制在会展业突破、中小银行流动性管理面临挑战等问题。

此外,今年以来,监管机构频繁加大存款业务调整力度,限制银行推出创新的储蓄存款产品。

今年3月,央行再次发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,要求整改定期存款提前支取、档案计息等不定期存款“创新”产品。

12月14日,六大行宣布,自2021年1月1日起,提前支取个人存单、定期存款等计息可靠的产品,计息方式由“按档计息”调整为“按活期存款上市利率计息”。

“按档计息”存款产品是银行为了吸引存款而推出的,利率根据存款时间分阶段计算。长期以来,以档案赚取利息的存款产品一直被视为银行“吸纳和储存的利器”。2021年1月1日以后,这类在六大行的存款,如果提前支取,只能按存款利率计息。

其实早在一年前,监管部门就以窗口指导的形式在全国范围内对计息存款的定期存款进行了调用,要求在2020年底前将相关存款产品压缩为零;这项规定也适用于大额存单提前支取的规则。现在,清理的最后期限快到了。


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