「600518股吧」这个市场16万亿!领先的上市保险公司得到积极部署

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由平安讲堂和全景洞察联合举办的医疗科技行业趋势解读沙龙近日在深圳举行。招商证券非银行金融首席分析师郑继沙系统论述了医疗生态链痛点、人口老龄化带来的养老危机、保险如何缓解痛点。他预测,2030年医疗卫生行业市场规模有望增至16万亿元,前景非常光明。

什么是「保险+医疗」?

“医疗是两个字,医疗加养老。如果我们用互联网的思维去理解它,这是两种不同的情况。就保险而言,健康险或重疾险解决医疗问题,年金险解决养老问题。一种是短期行为,就是治病;一个是长期行为,这是生命的生存。”郑吉沙说。

医疗和养老领域有很多痛点。“我们公司三甲医院是北大深圳医院,医生数量很大。但是身边很多同事生病都会本能的去北大深圳医院,会有各种不好的经历。比如每次看病要半天,实际面诊时间只有5分钟。”郑吉沙继续说道:他还认为,中国目前的医疗体系存在明显的缺陷。一是医疗资源稀缺,分布不均;二是患者体验不好;第三,医疗保险存在赤字风险。“‘保险+医疗’可以缓解这些痛点。”郑吉沙接着说道。

对病人、医生、护士来说都不容易。

“我家附近的华侨城医院不是三甲,但是我生病的时候去那里看。这是一家医生比病人多的医院。这样的医院在深圳很少见。这就是资源错配的现象,二三线。这种现象更为突出。”郑吉沙说话了。他认为,目前我国医疗机构面临多层次的结构性挑战:一是资源不匹配,轻症治疗,重症远程治疗,23%的患者集中在0.3%的三甲医院。二是基层医疗能力薄弱,设备老化,医疗缺乏,医疗资质差,民众信任度不足;第三,数据孤岛现象严重,300+城市医保政策差异较大,数据无法衔接。

来源:招商证券

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“如果我感冒了,急着去华侨城医院,我会付现金而不是回家取卡,所以付款还是有不方便的问题。”郑吉沙继续说道:对于患者的就医经历,他认为有三个痛点:一是治疗时间长,平均就医等待时间为3小时,实际治疗时间平均为5分钟;二是医院看病贵,药品终端价格比出厂价格高2-3倍,不必要的药品比例高达60%;三是医保便利性差,医保网上支付手续繁琐。

“病人不易,医生不易,护士不易。”郑吉沙说。

数据显示,中国全科医生的比例是美国医生总数的三分之一,尤其是在医疗方面。中国的医疗比例是1:1,美国是1:4。护士在某种程度上比医生处于更艰难的状态。

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医疗保险存在长期赤字风险,商业保险覆盖率仅占6%

目前,医疗保险占居民医疗费用的50%。此前有报道称,到2030年,医疗保险将处于支付不足的状态。对此,郑吉沙认为:“从算术上讲,这是可能的。2019年,我国医疗保险收入增长10%,支出增长12%,收入增速低于支出增速,医疗保险存在长期赤字风险,医疗行业各方面存在各种担忧。”

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“养老保障的三大支柱体系包括三层:第一层是基本养老保险,来源于社会保障;第二层是企业年金,公司为员工购买的保险;第三层是你买的商业保险。”郑吉沙解释道。

数据显示,商业保险医疗费用只占6%,而成熟国家无论是美国还是日本,都比中国高出5倍甚至更高。

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“医保支出不够的话,只能指望公司多买团体保险,或者自己多买商业保险,不然最后还是要交医疗费。”郑吉沙说。他还认为“目前,中国的医疗费用未来不会越来越便宜,人越来越老越来越长,最近几年花的钱肯定会增加。从支付角度来看,商业保险支出仍有明显的改进空间。”

没钱养老,没地方养老

供给方面,养老保障体系过于依赖政府的基本养老保险,二三支柱发展严重滞后;需求方面,中国人口老龄化来袭,老年人口抚养比大幅上升,带来养老危机。

“首先,没有钱养老。中国养老金占GDP的比例只有美国的七分之一。中国人喜欢存钱。如果算上存款,中国的养老金储备加上储蓄存款和美国比,那么这个比例还是安全的。”郑吉沙说,他也认为,“考虑到现在大家都在花钱买房,存钱的人越来越少,没钱养老的隐性差距还是比较大的。如果房子一直在增值,那接收器就没问题了。一旦接受者少了,房价不涨,没钱养老就是大问题。”

来源:招商证券

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“其次,没有地方养老。从2016年开始,上千人床位逐渐减少,目前不足30张。”郑吉沙继续说道:

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需求方16万亿,“保险+医疗”大有可为

保险可以解决医疗和养老的痛点。“用医疗保险或重疾保险解决医疗问题支付手续或护理费;利用定期支付、长期支付、终身支付等年金产品解决养老问题。无论是医疗还是养老,保险都是一个非常专注和专业化的支付工具,未来的前景非常光明。”郑吉沙说。

“以美国联合健康保险公司为例。如果只看名字,那就是做健康保险业务。结果他做了作为病人要接触的所有环节。找医院,医院是他们合作的,找医生,医生是他们的家。相关医院,开药,药企也有他们的合作,快递甚至长期健康管理他们都会做,他和生态链上的企业有业务合作。”郑吉沙解释道。

这是美国比较先进的“保险+医疗”模式。腾讯的“联邦模式”也差不多。“腾讯已经将整个产业链的上下游,甚至上下游,纳入体内,成为一个联盟。股权渗透和长期业务合作。”郑吉沙继续说道:

在“保险+医疗”的需求侧,医疗卫生行业市场潜力巨大,预计2030年市场规模将增至16万亿元。郑吉沙认为,主要有三个原因:第一,人口老龄化。2019年,中国65岁以上人口比上年增加945万人,占比12.6%;二是居民收入增加。未来五年,我国人均可支配收入年均增长率将达到9%;三是有利的政策监管环境,“健康中国2030”计划已升级为国家战略。

来源:招商证券

目前,平安保险、泰康保险、中国人寿、中国太平洋保险、新华保险等各大保险公司正积极探索“保险+医疗”的经营模式。

以中国平安为例,医疗健康生态系统是其公司的长期战略核心之一。已经深入培育了近20年,将规划12家子公司协同驱动。目前平安是好医生,智慧医疗已经率先,其他10个子公司,包括医保科技,养老保险都已经在运营。今年8月,平安集团还推出了“享系列”产品,被称为“保险一级”。从40岁到80岁,为投保人提供完整生命周期的服务,既解决了前期的医疗问题,也解决了后期的养老问题。最后会窝平安信托解决财富继承问题。


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