中国邮政消费金融副总经理李乃勤访谈消费金融助推中国经济发展 中原证券集成版

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在新中国成立70周年之际,中国邮政消费金融副总经理李乃勤在接受《国际金融新闻》记者专访时,谈到了中国居民消费升级和消费金融70年来的变化。在过去的70年里,中国居民的消费经历了从按需到发展再到质量的升级。消费金融是从蓬勃发展的消费市场中孕育出来的,并随着消费的升级而发生变化,这使得它在推动国民经济发展中的作用越来越大。

由大型国有银行中国邮政储蓄银行控股的中国邮政消费金融,虽然不是第一家试点的持证消费金融机构,但凭借股东优势和稳健经营,正逐渐成为持证消费金融的第一梯队。财报显示,中国邮政消费金融2018年净利润2.03亿元,同比增长199%;2019年上半年净利润1.39亿元,同比增长82.38%。

在新中国成立70周年之际,中国邮政消费金融副总经理李乃勤在接受《国际金融新闻》记者专访时,谈到了中国居民消费升级和消费金融70年来的变化。

李乃勤表示,“当前消费金融对消费的拉动作用得到充分发挥,为拉动内需、拉动实体经济发展创造了有利条件。从整个行业来看,消费金融行业正在向技术驱动、注重创新的高质量发展阶段转移,这将为促进中国经济的高质量发展提供更大的帮助。”

三次消费升级

“性价比更高的奢侈品牌和快速时尚品牌正在迅速崛起。同时,优质教育、体育娱乐、出境旅游市场迅速扩大。”

中国邮政消费金融总部位于广州东站附近的天伦控股大厦。他们租了五层楼做办公室,李乃琴的办公室在12层。

加入中国邮政消费金融之前,李乃勤担任邮政储蓄银行分行副行长。2015年11月19日,中国邮政消费金融成立。李乃勤是中国邮政消费金融的“老”员工,从中国邮政消费金融开业至今一直在工作。

图片:中国邮政消费金融副总经理李乃勤

面试当天第一次见到李乃勤,是传统银行背景的典型形象:白衬衫黑裤子黑皮鞋,自称向互联网企业学习“互联网思维”。

回顾70年来的消费变革之路,李乃勤表示,新中国成立70周年以来,至少出现了三次消费升级,每一次都伴随着新的消费特征,而其背后的驱动因素是国民经济的发展和居民生活水平的提高。

第一次是70年代末改革开放带来的必需品消费升级。改革开放后,社会主义市场经济秩序建立,消费者对餐饮、服装等轻工业产品的追求开始增加,有了购买行为,中国第一次消费升级应运而生。

20世纪80年代末发展性消费品的消费升级是第二次消费升级。当时,中国开始了农村改革,建立并普遍实施了家庭联产承包责任制,发展了乡镇企业,使农民迅速致富,从而引发了第二波消费升级。

李乃勤认为,目前正在发生质量和享受消费品的消费升级。进入21世纪以来,国民经济进入了信息发展的互联网时代(300469),特别是2010年以后,随着新一轮科技革命和产业革命的诞生和兴起,以云计算、大数据、移动互联网、物联网、人工智能为代表的新一代信息技术正在爆炸式增长,居民的消费习惯也发生了改变,从而引发了第三次也是当前的消费升级。

“与前两次消费升级不同,优质消费和个性化消费成为本次消费升级的大趋势。在消费内容上,性价比更高的奢侈品品牌和快时尚品牌正在迅速崛起。与此同时,优质教育、体育娱乐和出境旅游市场正在迅速扩大。在这次消费升级中,中产阶级成为消费升级的主力军。与其他群体相比,中产阶级是一个更好的消费者,具有更高的品味和对质量的追求。”李乃琴说。

根据国家统计局发布的数据,消费仍然是引领经济稳定增长的重要驱动力。2019年上半年,全国居民人均消费支出达到10330元,比去年同期名义增长7.5%。全国消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达到60.1%,拉动经济增长3.8个百分点。

消费金融的变革

“现在消费金融进入了规范期。一方面,国家肯定消费金融的积极作用,鼓励其发展;另一方面,国家加强消费金融的规范化管理。”

随着改革开放后市场经济的活跃和消费市场的蓬勃发展,消费金融随着消费的升级而悄然孕育和变化。李乃勤认为,中国的消费金融业务正式开始于1985年,当时中国银行发行了第一张国内信用卡“中银卡”。

记者了解到,1985年,中国银行发行了中国第一张“准信用卡”。使用此卡,必须在账户中存入一定数额的备用金。当备用金账户余额不足时,持卡人可在发卡银行规定的信用额度内透支消费。

据悉,当时的“中国银行卡”只是一种浮雕字卡,背面有类似磁条的棕条,而不是磁条。一些资深银行家告诉记者,“中银卡”开创了中国的消费信贷,是“一个伟大的尝试”,但真正的标准信用卡是广发银行在1995年推出的。

李乃勤指出,此时消费金融还处于起步阶段。消费金融产品主要由商业银行提供,产品相对有限,以信用卡为主,审查程序严格,主要服务于央行征信系统覆盖的高净值、高收入人群。

为了刺激消费,促进经济发展方式转变,监管部门考虑成立消费金融公司,为汽车消费、教育消费、家装消费、旅游消费等新的消费需求提供金融支持。2009年,原中国银行业监督管理委员会(中国银行业监督管理委员会,下同)颁布了《消费金融公司试点管理办法》。随后,中行、尹蓓、金城、吉藏四家消费金融公司分别在京、沪、津、成成立,中国首批特许消费金融公司应运而生。

2013年底,为了鼓励民间资本进入消费金融领域,原银监会修订了《消费金融公司试点管理办法》,允许国内非金融企业作为主要投资者,发起设立消费金融公司。但原银监会要求发起人最近一年的营业收入不低于300亿元,主营业务为适合提供消费贷款的产品。

李乃勤表示,现阶段,特许消费金融公司对审计的要求相对宽松,其产品的主要服务特点是小、快、无担保,在一定程度上弥补了银行信贷无法覆盖的消费金融需求缺口。

此后,随着互联网经济的快速发展和金融环境的不断改善,大型电商企业、互联网企业和网贷平台都纷纷布局消费金融,市场参与者日益丰富。与此同时,监管部门进一步放开消费金融公司试点城市,消费金融行业进入快速发展期,逐步形成了银行部(包括银行消费信贷和持牌消费金融公司)、电商部(持互联网小额贷款牌照放贷)、网贷部(无牌照放贷)的格局。

李乃勤判断,从目前的发展趋势来看,以BATJ为代表的流量平台(百度、阿里巴巴、腾讯、JD.COM)将主要出口平台服务。“由于杠杆和监管因素,这些平台很难以金融主体的形式呈现,或者主要是平台服务”。

李乃勤认为,消费金融现在已经进入规范期。一方面,国家肯定消费金融的积极作用,鼓励其发展;另一方面,国家加强了消费金融的规范化管理,消费金融行业进入全面整顿和规范发展阶段。

图片:中国消费金融业发展

促进经济发展

“消费是推动中国经济增长的‘三驾马车’之一。当前消费金融对消费的拉动作用充分发挥,为拉动内需、帮助实体经济发展创造了有利条件。”

在优惠政策层面下,李乃勤认为,教育、租赁、旅游、装修、家电、3C等接近满足人们精神文明需求的产品,将成为消费金融的主流场景。消费金融的优惠政策促进了物质消费的不断升级,促进了服务消费的不断升级和扩大,引导了“绿色智能产品”等新的消费领域。

国家金融发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》(以下简称《报告》)指出,目前,中国已形成以商业银行、特许消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次消费金融服务体系。这三种类型的参与者以分层和互补的方式发展,涵盖不同的消费金融服务人群。其中,互联网金融平台凭借其技术和情景能力,达到长尾人群,满足公众对高频小普惠金融的需求,是我国消费金融领域最大的创新。

报告称,在经济下行压力下,消费金融拉动内需、稳定增长的作用将越来越明显。中国消费金融业至少有五年的快速发展期,预计表内消费金融在总信贷规模中的比重可能超过25%。

蚂蚁金服研究院发现,2018年全国335个城市中,人均互联网消费贷款越高,人均互联网消费金额越高,相关系数为0.85。

国家金融与发展实验室主任李阳认为,基于政策理论和国际经验分析,消费金融在经济转型过程中发挥着极其重要的作用。消费金融机构要深入挖掘有效的消费场景,构建完善的风险控制体系,充分利用金融技术,使消费金融更好地服务于实体经济和人民生活。

因此,作为消费金融行业的国家团队和邮政储蓄银行的子公司,中国邮政消费金融在业务发展上有自己的布局。李乃勤表示,中国邮政消费金融在消费金融领域践行普惠金融的服务理念,致力于构建面向城乡消费者和企业的综合消费金融服务平台,旨在服务国民消费转型升级,满足人民群众美好生活需求,努力打造全国一流消费金融公司。

此外,中国邮政消费金融将坚持“3+3”发展战略,以线上渠道、线下渠道、大数据应用为三大发展“引擎”,以全面风险管理、科技引领、人才团队建设为三大能力“保障”,充分发挥比较优势、错位经营、协调发展,打造三到五大核心产品品牌,服务大众,提升消费品质,创造美好生活。

关于具体布局,李乃勤指出,公司将围绕三大平台建设进行战略布局。一方面,搭建生活服务平台,实现“金融+生活”消费金融综合服务全覆盖;另一方面,它将与邮政储蓄银行紧密联系,错位经营,差异化发展,提高协同效应;此外,将深化与BATJ等基于互联网渠道的平台合作,以“整合、开放”的理念实现“价值链整合”。

“消费是推动中国经济增长的‘三驾马车’之一。当前消费金融对消费的拉动作用充分发挥,为拉动内需、帮助实体经济发展创造了有利条件。”李乃勤表示,消费金融行业正在向科技驱动、注重创新的高质量发展阶段转变,这将为促进中国经济的高质量发展提供更大的帮助。

(国际金融新闻记者余继超)


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