太保安联孙培建:新医保规定帮助保险公司构建“医疗保险与医疗健康”的生态服务联动 002505股票

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近日,中国保险监督管理委员会发布了新版《健康保险管理办法》(以下简称《办法》),业内专家对此进行了解读。保险协会健康保险专业委员会副主任、太保安联健康保险董事长孙培建指出,得益于市场空间和国家政策鼓励,商业健康保险发展有机遇,但在快速发展下仍存在诸多障碍。

《办法》的颁布进一步促进和规范了健康保险的发展。具体亮点包括规范保险运营,明确退保属性,满足多元化消费需求;强调健康产业的生态整合,加强健康管理和服务合作;鼓励大数据和技术的应用,重点关注健康保险的专业运营。

首先,孙培建认识到商业健康保险有发展的机会。商业健康保险补偿支付的医疗总费用低,国家鼓励,国家医疗保险与居民需求不匹配,都为商业健康保险提供了机会。

回过头来看,近几年健康保险业务的原始保费已经爆炸式增长,可以经营健康业务的实体有179家,其中人身保险公司91家,财产保险公司88家。

在此前提下,健康保险的发展机遇凸显。但孙培建指出,健康保险目前仍面临四大挑战:一是长期重疾保险仍是主要产品,产品差异化不足。二是销售仍然高度依赖传统的寿险、财险线下渠道,开发成本高,专业性有待提高。此外,健康保险的复杂性和高频率导致操作过程长、环节复杂,但目前大多采用传统的人工操作,成本高,整体数字化程度低。保险公司与医疗卫生行业服务商的整合还处于初期阶段,缺乏与医疗机构的数据共享。难以通过健康管理降低疾病风险,难以进行准确的定价和费用控制,一定程度上制约了产品和服务的供给以及商业模式的创新。

在这种情况下,采取了这些措施。根据新修订的《办法》,孙培建认为,主要包括三大亮点:一是规范保险经营,优化供方改革。首先强调“回归原点,保险即保险”的监管基调。从一些内容可以看出,《办法》从根本上防止了护理保险向中短期产品的异化,突出了健康保险的保障属性。

与此同时,推动供应方改革,以满足多样化客户的需求。如《办法》首次增加了“保险公司在一定条件下可以调整长期医疗保险产品费率”。对此,他表示,“可调整收费机制的建立,将进一步激发保险机构发展长期医疗保险的动力”。

进一步,本办法充分鼓励商业健康保险产品和服务模式的创新,将不断丰富健康保险的覆盖面和产品形式,有效推进产品供给侧改革,满足客户多元化、多层次的保障需求。此外,《办法》规范了健康保险的运作,保护了消费者的权益。

第二个亮点在于肯定卫生服务的价值,鼓励卫生产业的生态整合。孙培建指出,《办法》中最引人注目的是增加了第六章“健康管理服务与合作”,鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合。要求实施后,将有效帮助保险企业构建“医、保、药、健”生态服务联动,带动健康保险角色从“被动理赔”向“全周期健康管理”转变,打造健康服务价值闭环。

第三个亮点是鼓励大数据和技术的应用,注重专业化运营。具体而言,孙培建强调,《办法》鼓励大数据等技术在保险运营风险控制中的应用,对健康保险专业化运营提出了更高要求。“在《办法》的鼓励下,未来健康保险将进一步以大数据和新技术赋能为重点,丰富定价手段,增强风险控制能力,简化运营流程,优化客户体验,提高运营效率和产出率,形成长期可持续发展势头”。

此外,他指出,《办法》肯定了商业健康保险服务医疗卫生体制改革的价值,要求保险公司加强对医疗费用合理性和必要性的管理,积极发挥费率调整机制,减少不合理的医疗费用。在合规的情况下,鼓励保险和医疗机构共享数据,为商业健康保险进一步加强医疗保险合作,实现数据互联提供政策支持。


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